Nieuws

Wanneer krijg je te maken met de bijleenregeling?

Wanneer krijg je te maken met de bijleenregeling? Als je je huis verkoopt en een andere woning terugkoopt, kun je te maken krijgen met de zogeheten ‘bijleenregeling’. Hoe die in elkaar zit, leggen we hier uit. De bijleenregeling heeft betrekking op de overwaarde van je oude huis en de financiering van de nieuwe woning. Je hebt overwaarde als je je huis voor een hoger bedrag verkoopt dan de hypotheek die erop rust. Dit geld moet je weer investeren in je nieuwe huis. Doet je dat niet, dan mag je geen rente aftrekken over een deel van je nieuwe hypotheek. De regeling is in 2004 ingevoerd, omdat veel mensen hun overwaarde niet gebruikten voor aankoop van hun nieuwe woning. Voor het nieuwe huis sloten zij een maximale hypotheek af om zo optimaal te profiteren van de renteaftrek. Omdat de overheid dat niet wenselijk vindt, is de bijleenregeling er gekomen.   Bijleenregeling: drie scenario’s Er zijn drie situaties denkbaar waarin je met de bijleenregeling te maken krijgt: 1. Je gaat een duurder huis kopen In dat geval is het verstandig om de overwaarde te investeren in je nieuwe huis. Doe je dat niet, dan valt een deel van de hypotheek als gevolg van de bijleenregeling in Box 3. En dat betekent dat je minder of geen fiscaal voordeel hebt. 2. Je verhuist naar een goedkopere woning Ook hier geldt dat je de overwaarde het beste opnieuw kunt investeren, omdat je hypotheek anders volgens de bijleenregeling – deels – in Box 3 valt. Daarmee vervalt (een deel van) je fiscale voordeel. 3. Geen ander woonhuis kopen Wanneer je na de verkoop bijvoorbeeld gaat huren of (tijdelijk) naar het buitenland vertrekt, blijft de overwaarde onder de naam ‘eigenwoningreserve’ nog drie jaar bestaan. Dit betekent dat de regels van scenario 1 en 2 gedurende drie jaar blijven gelden. Daarna mag je de winst uit de verkoop van je woning (de overwaarde dus) vrij besteden.   Bijleenregeling kan ingewikkeld zijn Hoe de bijleenregeling fiscaal uitpakt, kun je uitrekenen met de Rekenhulp Bijleenregeling van de Belastingdienst. Het wordt echter een stuk ingewikkelder als de overwaarde onderwerp van discussie is. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als je het huis na een scheiding moet verkopen en jij of je ex met een nieuwe relatie een ander huis koopt. Want welk deel van de overwaarde moet je dan aan wie toekennen? Vaak is dat een ingewikkelde rekensom waarbij deskundig advies geen overbodige luxe is.   Expert De bedoeling van de bijleenregeling is duidelijk, de uitwerking ervan kan soms voor verrassingen zorgen. Kom jij er niet helemaal uit? Neem dan eens contact met Sahai Financiële Diensten BV op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij expert op het gebied van financiële vraagstukken en kunnen wij je helpen met al jouw vragen rondom de bekostiging van je huis. www.sahai.nl    

Moet ik mijn hypotheek oversluiten?

De hypotheekrente is al een tijdje bijzonder laag. Veel huiseigenaren die hun hypotheek nog niet hebben overgesloten, vragen zich af of ze dit alsnog moeten doen om zo hun maandlasten te verlagen. Belangrijke vragen Het antwoord op die vraag verschilt van woningbezitter tot woningbezitter. Als je jouw hypotheek oversluit voordat de rentevaste periode afloopt, moet je namelijk een boete betalen aan de bank. Die loopt dan immers rente mis en verlangt daarvoor een vergoeding. Soms zijn die kosten zo hoog, dat oversluiten niet interessant is. De belangrijkste vragen bij het oversluiten van een hypotheek zijn: Hoeveel lager worden jouw maandlasten na oversluiten? Hoeveel boeterente moet je betalen? Hoeveel bijkomende kosten zijn er (advies, taxatie, notaris)? Hoelang duurt het voordat je de investering hebt terugverdiend? Oversluiten en boeterente Ondanks de boeterente die je moet betalen, kan oversluiten toch interessant zijn. Als je aanzienlijk lagere maandlasten hebt en de boeterente bijvoorbeeld binnen twee jaar terugverdient, dan ga je daarna besparen. De boeterente mag je trouwens eenmalig aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. De fiscus betaalt die dus voor een deel mee! Oversluiten of rentemiddeling? Wil of kun je de boeterente niet betalen, maar wil je wel lagere maandlasten? Misschien is rentemiddeling dan iets voor jou. Het grote voordeel van rentemiddeling is dat je maandlasten direct omlaag gaan, zónder dat je in één keer alle boeterente hoeft te betalen. Steeds meer banken bieden de mogelijkheid tot rentemiddeling aan. Hypotheek oversluiten en hypotheekrenteaftrek Je hypotheek oversluiten kan bij jouw huidige geldverstrekker, maar ook bij een andere bank. Heb je geen lineaire- of annuïteitenhypotheek, maar is deze wel afgesloten vóór 1 januari 2013? Dan houd je recht op hypotheekrenteaftrek, ook als je jouw hypotheek oversluit. Of dat nu bij je eigen bank is of bij een andere. Loopt jouw rentevaste periode binnenkort af? Dan krijg je automatisch een nieuw voorstel van je bank. Neem dit niet zomaar aan! Informeer ook eens bij andere geldverstrekkers. Beste oplossing Wil jij weten of het interessant is om je hypotheek over te sluiten? Neem dan contact met me op. Ik help je graag bij het doorrekenen en adviseer je over de beste oplossing voor jouw situatie.

Woon je al samen of ga je binnenkort samenwonen.

Samenwonen heeft gevolgen voor je financiële situatie. Jullie voeren immers samen een huishouden en maken kosten voor het huis, energie, lokale belastingen en de dagelijkse boodschappen. Maar als je niet vastlegt dat je samenwoont, verandert er voor de wet niets aan jullie status. Juridisch gezien blijven jullie alleenstaanden. Geen rechten en plichten Dat betekent onder andere dat jullie volgens de wet geen rechten en plichten hebben ten opzichte van elkaar. Daardoor zijn er geen gezamenlijke eigendommen, tenzij jullie dit uitdrukkelijk hebben laten vastleggen door een notaris. Omdat jullie voor de wet alleenstaanden zijn, geldt er ook geen onderhoudsplicht. Het gevolg daarvan is dat geen van beiden recht heeft op partneralimentatie als jullie besluiten uit elkaar te gaan. Geen fiscaal partner Verder kunnen samenwoners die niets op papier hebben laten zetten geen fiscaal partner van elkaar zijn. Dit betekent dat jullie niet kunnen profiteren van elkaars fiscale ruimte en de mogelijkheid om te schuiven met aftrekposten. Overigens kunnen jullie wel elkaars toeslagpartner zijn, bijvoorbeeld voor de huurtoeslag. Willen jullie het op een andere manier regelen? Dan moet je officieel vastleggen dat jullie een relatie hebben. Dat kan door middel van een samenlevingscontract, een geregistreerd partnerschap of een huwelijk. Erfenis en pensioen Als je ongehuwd samenwoont zonder geregistreerd partnerschap en elkaars erfgenaam wilt zijn, moet je een testament laten opstellen. Een samenlevingscontract biedt geen uitkomst, omdat het niet mogelijk is om elkaar hierin tot volledige erfgenaam te benoemen. Je kunt er hooguit in opnemen dat jullie gezamenlijke bezittingen naar de ander gaan. Als jullie geen testament hebben, gaat bij overlijden van één van de partners de rest van de erfenis naar de naaste verwanten van de overledene. Voor pensioen geldt precies hetzelfde. Als er niets op papier staat, hebben samenwonende partners geen recht op – een deel van – elkaars pensioen. Dat geldt niet alleen voor het ouderdomspensioen, maar ook voor het nabestaandenpensioen. Gemeenschap van goederen Kiezen jullie voor een geregistreerd partnerschap of gaan jullie trouwen? Houd er dan rekening mee dat trouwen in algehele gemeenschap van goederen niet langer de standaard is. Alleen het vermogen dat jullie opbouwen tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap is van jullie allebei. Willen jullie dat alle bezittingen onder het gezamenlijke huwelijksvermogen vallen? Dan moeten jullie dit laten vastleggen in huwelijksvoorwaarden. Wat is de beste keuze? Wil je weten wat voor jullie de beste manier is om vast te leggen dat jullie samenwonen? Maak dan eens een afspraak met me. Ik help jullie graag met praktische tips en zet de alternatieven helder voor jullie op een rij.